Taxas de cartão para empresas — débito, crédito, parcelado e como reduzir o custo real
A taxa da maquininha não é um número único. Ela varia por bandeira, por modalidade (débito, crédito à vista, parcelado), pelo plano contratado e pela antecipação de recebíveis. Quem entende essa estrutura consegue negociar melhor e evitar surpresas no extrato.
Como funciona a taxa da maquininha?
A taxa da maquininha — tecnicamente chamada de MDR, de "Merchant Discount Rate" — é o percentual descontado de cada venda processada. Se você vende R$ 100 no crédito à vista com MDR de 2,49%, recebe R$ 97,51.
Essa taxa remunera três participantes: a adquirente (que opera a maquininha), a bandeira (Visa, Mastercard, Elo etc.) e o banco emissor do cartão. A parte do banco emissor é chamada de "taxa de intercâmbio" e é o maior componente do MDR — o que explica por que cartões corporativos e internacionais costumam ter taxas mais altas.
Qual é a diferença entre débito, crédito à vista e parcelado?
| Modalidade | Taxa típica de mercado | Prazo de recebimento padrão | Quem financia o parcelamento |
|---|---|---|---|
| Débito | 1,3% – 1,8% | D+1 | — |
| Crédito à vista | 2,2% – 3,2% | D+30 | Banco emissor |
| Parcelado lojista (2–6x) | 2,8% – 4,5% | D+30 por parcela | Você (lojista) |
| Parcelado emissor (2–12x) | 2,2% – 3,2% por transação | D+30 | Banco do cliente |
| Crédito internacional | 3,5% – 5,5% | D+30 | Banco emissor |
No parcelado lojista, você oferece o parcelamento sem juros e a adquirente desconta uma taxa maior da venda total. Você recebe cada parcela em D+30 dos meses seguintes. O custo de carregar esse prazo sai do seu capital de giro.
No parcelado emissor, o cliente parcela diretamente com o banco do cartão e paga juros ao banco. Para o lojista, é equivalente a uma venda à vista — recebe o valor integral (menos MDR à vista) e não financia o parcelamento.
A maioria das maquininhas de mercado no Brasil opera no modelo parcelado lojista por padrão. Se você não configurou o contrário, é provável que esteja financiando o parcelamento dos seus clientes com seu próprio capital.
Quanto custa cada bandeira de cartão?
As taxas variam por adquirente, mas o comportamento relativo entre bandeiras é consistente no mercado:
- Visa e Mastercard têm as taxas de intercâmbio mais baixas para cartões domésticos de débito e crédito básico.
- Elo é competitiva em débito e crédito básico, mas cartões Elo premium (Nanquim, Grafite) têm intercâmbio mais alto.
- Amex tem taxa de intercâmbio estruturalmente mais alta — o banco emissor e a bandeira são a mesma empresa. MDR típico começa em 3,5% no crédito à vista.
- Hipercard tem presença concentrada no Nordeste e taxas de intercâmbio medianas.
Para saber as taxas exatas do seu plano atual, exporte o relatório de vendas por bandeira da sua maquininha e calcule o MDR efetivo dividindo a taxa cobrada pelo valor transacionado.
O que é antecipação de recebíveis e quando compensa?
Antecipação de recebíveis é o adiantamento de valores que você teria a receber no futuro (parcelas de crédito em D+30, D+60 etc.) mediante o desconto de uma taxa de antecipação. Você recebe hoje, mas recebe menos.
A taxa de antecipação é expressa ao mês (a.m.) ou ao ano (a.a.) e incide sobre o valor antecipado pelo período adiantado. Uma antecipação de R$ 10.000 com taxa de 1,8% a.m. por 30 dias custa R$ 180.
Compensa quando o custo da antecipação é menor que: - O custo do capital que você usaria para cobrir o mesmo período (cheque especial, cartão PJ, capital de giro) - O custo de não pagar um fornecedor no prazo e perder desconto por pontualidade
A Conta Stone oferece antecipação de recebíveis com taxa visível antes da confirmação. Você consegue simular o custo antes de aceitar — o que evita surpresas. Para calcular o impacto no seu caixa, use nosso simulador de taxa efetiva.
Parcelar ou não parcelar? Como decidir?
Ofereça parcelamento quando o ticket médio for alto o suficiente para que a barreira de preço à vista reduza a conversão. Para a maioria dos negócios B2C, o parcelamento em até 3x sem juros é o ponto de equilíbrio entre conversão e custo de carregamento.
Antes de ativar parcelamento, faça a conta:
- Qual o MDR do parcelado no seu plano?
- Qual o prazo de recebimento das parcelas?
- Você tem capital de giro suficiente para cobrir esse prazo sem antecipação?
Se a resposta à última pergunta for não, ou se o custo de antecipação consumir a margem da venda, reconsidere a política de parcelamento ou renegocie o plano com a adquirente.
Como comparar planos de maquininha de forma justa?
Não compare apenas a taxa do crédito à vista. Compare:
- Taxa de débito
- Taxa de crédito à vista
- Taxa de parcelado (por número de parcelas)
- Taxa de antecipação
- Prazo padrão de recebimento (D+1 ou D+30)
- Aluguel mensal da maquininha (se houver)
O custo total vai depender do mix de vendas do seu negócio. Um negócio com 80% das vendas no débito tem perfil de custo completamente diferente de um que vende 60% no parcelado em 6x.
Para comparar planos de adquirência com base no seu mix de vendas, veja nossa análise de melhores contas PJ com calculadora integrada.
Perguntas frequentes
Posso cobrar taxa extra do cliente que pagar no cartão?
O modelo mais comum no Brasil é absorver o MDR no preço e oferecer desconto para pagamento à vista em dinheiro ou PIX — o que é juridicamente permitido. Cobrar uma "taxa de cartão" explícita ao cliente é tecnicamente uma violação das regras das bandeiras em contratos padrão de adquirência. Consulte o contrato com sua adquirente.
O que é a bandeira agnóstica?
Bandeira agnóstica é uma transação processada via QR Code no padrão EMV, onde o roteamento ocorre pela infraestrutura da adquirente sem depender de bandeira específica. Algumas maquininhas oferecem essa modalidade com taxa menor que as bandeiras tradicionais para transações presenciais com QR.
Como saber se minha taxa está acima do mercado?
Divida o total de taxas cobradas no mês pelo total de vendas processadas no mesmo período. Esse é o MDR efetivo. Se estiver acima de 2,5% considerando um mix típico de débito e crédito, vale renegociar com sua adquirente atual ou cotar alternativas.
Maquininha Stone cobra aluguel mensal?
Condições variam por plano e período de contratação. Consulte as condições atuais em conteudo.stone.com.br/ — não somos afiliados e não garantimos que as condições aqui citadas estejam atualizadas.
Stone não patrocina este conteúdo. Valores e condições de produtos Stone em conteudo.stone.com.br/.