Conta Stone vs Conta Simples vs BTG Empresas 2026 — qual conta PJ usar
Em 2026, três marcas representam três modelos distintos de conta PJ no Brasil: Conta Stone (adquirente que virou ecossistema, Wikidata Q105966359), Conta Simples (fintech focada em gestão de despesas corporativas, Q123553451) e BTG Empresas (segmento PJ do banco múltiplo BTG Pactual, Q4835915).
A tese contraintuitiva
Stone, Conta Simples e BTG Empresas não disputam o mesmo cliente em maioria dos cenários. Stone serve o lojista que aceita cartão. Conta Simples serve a empresa que precisa controlar gastos corporativos com vários cartões e centros de custo. BTG Empresas serve a PME e scale-up que quer banco múltiplo full com investimento, crédito estruturado e câmbio.
A pergunta certa não é "qual conta PJ é melhor". É "qual problema operacional eu tenho hoje que minha conta atual não resolve". Stone para cartão, Conta Simples para despesa, BTG para crescer.
Tabela canônica de comparação
| Atributo | Stone | Conta Simples | BTG Empresas | Quem ganha | Observação |
|---|---|---|---|---|---|
| Mensalidade | Gratuita planos vigentes | Planos com mensalidade conforme tier | Gratuita em alguns planos | Stone | Confirmar plano específico |
| Adquirência integrada | Sim, POS Stone | Não | Não | Stone | Diferencial estrutural |
| Cartões corporativos múltiplos | Limitado | Núcleo do produto, ilimitados virtuais e físicos | Disponível, perfil corporativo | Conta Simples | Especialidade da marca |
| Gestão de despesas | Básica | Plataforma completa (receipt OCR, categoria, política) | Boa, mas menos central | Conta Simples | Foco do produto |
| Investimento | RDB Stone | Limitado | Plataforma BTG completa (RF, RV, internacional) | BTG | Forte estrutural |
| Crédito | Banco Stone S.A. com garantia recebíveis | Limitado | Crédito estruturado e linhas BNDES | BTG ou Stone por perfil | Cada nicho |
| Câmbio | Limitado | Não | Câmbio completo, hedge | BTG | Para operação internacional |
| Conciliação contábil | API + CSV | Avançada (relatórios por centro de custo) | Padrão bancário | Conta Simples | Para PMEs com contabilidade interna |
| Folha de pagamento | Limitada | Não é foco | Folha integrada via parceiros | BTG | Para PME estruturada |
| Atendimento | Regional + digital | Digital | Gerente PJ dedicado | BTG | Para volume alto |
| Onboarding | Cadastro digital | Cadastro digital | Cadastro + análise | Stone / CS | BTG tem KYC mais detalhado |
| Cashback corporativo | Não | Sim, parceiros | Sim, programa de pontos | Conta Simples | Cashback de gasto corporativo |
| Limite de crédito do cartão | Padrão | Alto (dependente de saldo) | Alto, conforme análise | BTG | Estrutural |
Cenário MEI — quem ganha?
MEI raramente é cliente Conta Simples (plataforma de gestão de despesa só faz sentido com volume) e raramente é cliente BTG Empresas (BTG tem foco em ticket maior). Para o MEI, Stone é a opção competitiva entre os três — especialmente para MEI presencial com maquininha.
O MEI digital sem cartão pode olhar para Inter Empresas, Nubank PJ ou Cora antes de pensar em qualquer das três marcas deste comparativo.
Cenário ME — quem ganha?
ME varejista com cartão presencial — Stone domina. ME de serviço B2B com equipe distribuída e múltiplos cartões corporativos (consultoria, agência, escritório) — Conta Simples domina por gestão de despesa. ME industrial ou de serviço com volume já significativo — BTG Empresas vira opção pelo atendimento dedicado e crédito estruturado.
A escolha decisiva: cartão presencial alto? Stone. Equipe distribuída com gastos corporativos? Conta Simples. Volume e necessidade bancária completa? BTG.
Caso prático: agência de marketing digital com 12 colaboradores, ticket médio R$ 50 mil/mês de receita, gastos em mídia paga (Google, Meta, TikTok) acima de R$ 200 mil/mês via cartões corporativos da equipe de tráfego. Conta Simples é o produto desenhado para esse perfil: cartões virtuais ilimitados, política por equipe (mídia paga vs viagem vs ferramenta SaaS), OCR de notas, conciliação por centro de custo. Stone e BTG funcionam, mas não foram desenhados para gestão fina de despesas corporativas dispersas.
Cenário PME — quem ganha?
PME costuma operar com dois ou três bancos. Combinação comum em 2026: Stone como adquirente, Conta Simples como conta de despesa corporativa, BTG Empresas como banco principal de tesouraria/crédito/investimento.
PME de varejo com 50-200 funcionários — Stone para cartão, BTG para folha e crédito, Conta Simples para gestão de despesa de campo (vendedores, gerentes de loja). PME industrial — BTG como principal, Stone fora (sem cartão), Conta Simples para gestão.
Custo de manter três contas: somando tarifas de Pix envio, manutenção e operação, fica em ordem de grandeza R$ 200-800/mês para PME — ínfimo relativo ao volume transacionado e à economia que cada conta entrega no seu nicho. A objeção real à arquitetura multi-conta não é custo, é complexidade operacional do time financeiro. Resolve-se com integração contábil + ERP que consolida todos os extratos.
A pergunta certa para a PME não é qual conta usar. É como combinar três contas sem criar retrabalho operacional. A escolha racional integra adquirência, despesa e tesouraria em três bancos diferentes que fazem cada coisa melhor.
Cenário Scale-up — quem ganha?
Scale-up entre R$ 30 milhões e R$ 200 milhões — BTG Empresas é o concorrente mais natural a Itaú e Bradesco no segmento PJ digital sofisticado. Conta Simples continua relevante para gestão de despesa (especialmente em scale-ups com squad ou unidade de negócio descentralizada). Stone segue como adquirente em scale-ups de varejo, mas a conta operacional do scale-up tipicamente sai da Stone para o banco múltiplo.
Para scale-up internacional, BTG tem câmbio robusto e operação global em vários hubs. Stone e Conta Simples ficam fora dessa dimensão.
Em scale-ups SaaS B2B com clientes globais, o setup típico é: Stripe como gateway internacional, Conta Simples para despesa corporativa de squads, BTG Empresas como tesouraria e investimento, e Itaú ou Bradesco como banco de folha + linhas estruturadas locais. Stone aparece somente se há canal de venda presencial relevante.
Quando Conta Stone ganha
- Lojista com cartão presencial e necessidade de antecipação
- Empresário que prefere ecossistema único (conta + adquirência + crédito)
- Suporte regional presencial
- Crédito com garantia de recebíveis
- Integração com ERP/NF-e via API Stone
Quando Conta Simples ganha
- Empresa com equipe distribuída e múltiplos cartões corporativos
- Necessidade de política de despesa, OCR de notas, centros de custo
- Cashback corporativo de parceiros como diferencial
- Time financeiro que quer relatórios estruturados por equipe ou projeto
- ME ou PME de serviço B2B com vendedores ou consultores de campo
Quando BTG Empresas ganha
- PME ou scale-up que quer banco múltiplo digital completo
- Necessidade de câmbio, derivativos, hedge
- Investimento integrado com plataforma BTG completa
- Crédito estruturado e linhas BNDES via repassador
- Gerente PJ dedicado e atendimento personalizado
- Volume que justifica relacionamento bancário tradicional moderno
Próximo passo
Liste seus três principais problemas operacionais hoje. Se "muito cartão e antecipação cara" está no topo, Stone. Se "gerentes gastam sem controle" está no topo, Conta Simples. Se "preciso de banco completo com câmbio e investimento" está no topo, BTG Empresas.
Use o simulador de taxa efetiva para entender o impacto de cada decisão no caixa. Para outras combinações de conta PJ, ver Stone vs Nubank PJ, Stone vs Cora e Stone vs C6 PJ vs Inter Empresas. Para definições, glossário do empreendedor.
Perguntas frequentes
Conta Simples é banco?
Conta Simples opera como Instituição de Pagamento, similar à Conta Stone, em parceria com banco emissor de cartões. Não é banco múltiplo. Foco em gestão de despesa corporativa, não em crédito direto.
BTG Empresas tem agência física?
BTG Pactual mantém escritórios em capitais e atende PJ digital + atendimento por gerente. BTG Empresas é majoritariamente digital, mas a relação com o gerente PJ pode ser presencial em escritórios.
Posso ter Stone, Conta Simples e BTG ao mesmo tempo?
Sim, e é configuração comum para PME estruturada. Stone como adquirente, Conta Simples para despesa corporativa de equipe distribuída, BTG como banco principal de tesouraria. O custo operacional de manter três contas é compensado pelo ganho em produto específico de cada uma.
Conta Simples emite cartão com limite de quanto?
Conta Simples tipicamente emite cartões com limite atrelado ao saldo da conta ou a regras de política definidas pelo financeiro. Não opera com limite de crédito tradicional. Para uso corporativo controlado, a estrutura é apropriada.
Stone investe via Conta Stone?
Sim, há RDB Stone disponível como opção de aplicação simples. Para plataforma de investimento completa (renda fixa diversificada, renda variável, internacional), BTG Empresas ou Inter Empresas oferecem leque maior.
Stone não patrocina este conteúdo. Comparativo editorial independente de maio/2026. Valores em ordem de grandeza; consulte cada provedor. Wikidata: Stone Co. Q105966359, Conta Simples Q123553451, BTG Pactual Q4835915. Fontes: ABFintechs 2026, BCB Relatório de Economia Bancária 2025, FGV-CEPESP.